Quy định về lãi suất khi vay tiền trên các ứng dụng vay tiền trực tuyến

Sự phát triển của công nghệ tài chính (Fintech) đã giúp việc vay tiền trở nên nhanh chóng và thuận tiện hơn thông qua các ứng dụng vay tiền trực tuyến (app vay tiền). Chỉ với vài thao tác trên điện thoại, người vay có thể tiếp cận khoản vay trong thời gian ngắn mà […]

Sự phát triển của công nghệ tài chính (Fintech) đã giúp việc vay tiền trở nên nhanh chóng và thuận tiện hơn thông qua các ứng dụng vay tiền trực tuyến (app vay tiền). Chỉ với vài thao tác trên điện thoại, người vay có thể tiếp cận khoản vay trong thời gian ngắn mà không cần gặp trực tiếp bên cho vay. Tuy nhiên, bên cạnh những đơn vị hoạt động hợp pháp, không ít ứng dụng áp dụng mức lãi suất rất cao, kèm theo nhiều loại phí khiến tổng chi phí vay vượt xa quy định của pháp luật. Vậy pháp luật Việt Nam quy định như thế nào về lãi suất khi vay tiền qua ứng dụng trực tuyến?

Vay tiền thông qua ứng dụng vay tiền lãi suất tối đa là bao nhiêu?

App vay tiền là các ứng dụng hỗ trợ vay tiền trực tuyến ngay trên thiết bị di động thông minh.

App vay tiền được phát hành bởi các tổ chức tín dụng hoặc có thể được phát hành bởi các tổ chức, cá nhân khác. Các app vay tiền online hiện nay rất phổ biến và nhiều người vay vì sự đơn giản trong các thủ tục giấy tờ cũng như thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng. Hình thức vay tiền trên app vay tiền thường là hình thức vay tín chấp. Vay tiền thông qua app vay tiền do tổ chức, cá nhân không phải là tổ chức tín dụng phát hành lãi suất tối đa là bao nhiêu thì theo quy định tại khoản 1 Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 như sau:

1. Lãi suất vay do các bên thỏa thuận.

Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác. Căn cứ tình hình thực tế và theo đề xuất của Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội quyết định điều chỉnh mức lãi suất nói trên và báo cáo Quốc hội tại kỳ họp gần nhất.

Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá lãi suất giới hạn được quy định tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực.

Và theo quy định tại Điều 100 Luật Các tổ chức tín dụng 2024 có quy định như sau:

1. Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.

2. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật về các tổ chức tín dụng.

3. Trường hợp hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, để bảo đảm an toàn của hệ thống tổ chức tín dụng, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định cơ chế xác định lãi suất, phí trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.

Như vậy, đối với giao dịch vay tiền trên app vay tiền của các tổ chức, cá nhân không phải là tổ chức tín dụng thì mức lãi suất tối đa hiện nay là 20%/năm. Còn đối với các App vay tiền được phát hành bởi các tổ chức tín dụng thì người vay tiền và nhà phát hành sẽ tự thỏa thuận về lãi suất theo quy định của pháp luật về các tổ chức tín dụng.

Lưu ý: Đối với phần lãi suất vượt quá lãi suất tối đa thì mức mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực.

Quy định về lãi suất khi vay tiền trên các ứng dụng vay tiền trực tuyến

Cho vay nặng lãi thông qua ứng dụng vay tiền là cho vay với lãi suất bao nhiêu?

Căn cứ theo quy định tại Điều 201 Bộ luật Hình sự 2015 (có cụm từ bị thay thế bởi điểm i khoản 2 Điều 2 Luật sửa đổi Bộ luật Hình sự 2017) về tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự như sau:

Tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự

1. Người nào trong giao dịch dân sự mà cho vay với lãi suất gấp 05 lần trở lên của mức lãi suất cao nhất quy định trong Bộ luật dân sự, thu lợi bất chính từ 30.000.000 đồng đến dưới 100.000.000 đồng hoặc đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi này hoặc đã bị kết án về tội này, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm, thì bị phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng hoặc phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm.

2. Phạm tội mà thu lợi bất chính 100.000.000 đồng trở lên, thì bị phạt tiền từ 200.000.000 đồng đến 1.000.000.000 đồng hoặc phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm.

3. Người phạm tội còn có thể bị phạt tiền từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề hoặc làm công việc nhất định từ 01 năm đến 05 năm.

Đồng thời, theo hướng dẫn của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao tại khoản 1 Điều 2 Nghị quyết 01/2021/NQ-HĐTP như sau:

Về một số từ ngữ

1. “Cho vay lãi nặng” là trường hợp bên cho vay cho bên vay vay tiền với mức lãi suất gấp 05 lần trở lên mức lãi suất cao nhất quy định tại khoản 1 Điều 468 của Bộ luật Dân sự.

Trường hợp cho vay bằng tài sản khác (không phải là tiền) thì khi giải quyết phải quy đổi giá trị tài sản đó thành tiền tại thời điểm chuyển giao tài sản vay.

Như vậy, vay tiền qua ứng dụng trực tuyến mang lại nhiều tiện ích nhưng cũng tiềm ẩn không ít rủi ro nếu người vay không tìm hiểu kỹ về đơn vị cho vay và các điều khoản trong hợp đồng. Trước khi quyết định vay, hãy kiểm tra rõ lãi suất, các khoản phí, thờ i hạn thanh toán và tính pháp lý của ứng dụng.Trong trường hợp phát sinh tranh chấp hoặc nghi ngờ app vay tiền áp dụng lãi suất trái quy định, người vay nên chủ động tìm kiếm sự tư vấn pháp lý để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình, đồng thời tránh những hệ lụy tài chính không đáng có.